나이지리아 애비 모기지 은행(Abbey Mortgage Bank)에 따르면 향후 30년 동안 국내 주택담보 대출 사업을 재정비할 예정이다. 고객의 주택 수요를 충족시키기 위해 새로운 금융기술을 이용할 계획이다.1992년 창업한 이후 30년 동안 애비 모기지 은행은 국내 주택담보 대출 시장에서 입지를 공고히 구축한 것으로 판단한다. 2022년 5월 현재 새로운 경영인인 모볼라지(Mobolaji Adewumi)와 더불어 애비 모기지 은행은 인터넷 뱅킹, 모바일 앱, USSD 플랫폼을 활용한 디지털 금융부문을 더욱 강력하게 유지할 계획이다. 또한 건설금융과 금융자문 등 사업을 해외로 확대해 나갈 방침이다. 애비 모기지 은행은 고객, 직원, 주주 등이 만족할 수 있는 혁신 및 비전을 가지고 새로운 단계로 접어들었다. 상생 및 금융기술 혁신으로 아프리카 최고의 주택담보 대출 은행이 되겠다는 비전을 실현시켜 나갈 계획이다. ▲애비 모기지 은행(Abbey Mortgage Bank) 홈페이지

영국 주택담보대출기업인 요크셔 빌딩 소사이어티(Yorkshire Building Society)에 따르면 주류시장에서 95%의 담보대출을 재출시할 계획이다. 하지만 이번 담보대출 재출시는 주택을 처음 구입하는 사람들에게만 제공된다. 요크셔 빌딩 소사이어티는 아파트와 신축 주택을 포함한 담보대출에 엄격한 조건을 적용할 방침이다.중국발 코로나-19 사태 발생 거의 1년 이후에 주택담보대출업체들은 저신용 주택담보대출을 회수하기 위해 고객들을 독촉해왔다.최근 정부는 은행들과 주택담보대출기업들을 저예금 주택담보대출 시장으로 다시 돌아오게 하기 위한 정부 보증을 위해 예산을 배정했다.이러한 정부의 계획은 임대주택 세대가 '주택 구매 세대'가 되도록 하기 위해 고안한 방침이기도 하다. 요크셔 빌딩 소사이어티는 국내에서 3번째로 규모가 큰 주택담보대출기업이다.▲요크셔 빌딩 소사이어티(Yorkshire Building Society) 로고

영국 대출업체인 하비토(Habito)에 따르면 최대 40년 고정 금리 조건으로 10%의 예치금을 가진 대출자들을 위해 다양한 담보대출을 시작할 계획이다. 이 경우 이자율은 5.55% 고정 금리이다.이자율은 예치금 규모와 대출자가 주택담보대출을 얼마 동안 상환하고 싶은지에 따라 결정된다. 40년 상환에 40%의 예치금을 선택한 대출자는 4.2% 고정 금리를 제공한다.또한 40년 상환에 30%의 예치금을 선택한 대출자는 5.35% 고정 금리를 제공한다. 국내에서 주택담보대출 상환 기간이 25년이 넘는 상품은 외면받아 왔다.하지만 높은 주택 가격과 엄격한 가성비 테스트 등으로 대출자들은 주택담보대출의 상환 과정에서 훨씬 더 많은 이자를 내더라도 장기간에 걸쳐 상환하길 원하는 것으로 나타났다.하비토를 비롯한 다양한 대출업체들은 고객의 니즈를 반영해 40년 최장기 상환 기간 상품을 출시한 것으로 분석된다. ▲하비토(Habito) 홈페이지

영국 국내 2위 규모의 건물협회인 코벤트리 빌딩 소사이어티(Coventry Building Society)에 따르면 소득이 낮은 대출자들은 여전히 주택담보대출이 쉽지 않은 것으로 조사됐다. 2020년 9월부터 은행들은 이자 전용 주택담보대출 조건을 느슨하게 변경했다. 그럼에도 불구하고 소득이 낮은 대출자들에게는 많은 어려움이 있다는 것이다.오히려 고소득층이나 자기자본이 많은 주택소유자들은 낮은 금리와 이자 전용 주택담보대출에서 더욱 유연한 조건으로 대출을 받고 있는 것으로 드러났다.자본금 상환 정책에 맞춰 이자 전용주택담보대출은 소득 기준 1인 대출 신청자가 최소 연간 £7만5000파운드 이상을 벌어야 한다. 공동 대출 신청자는 소득이 10만파운드를 넘어야 한다. 2021년 1월바클레이스(Barclays)은행의주택담보대출비율(LTV)은 80%에서 85%로 상향 조정됐다. 그 외에도 많은 은행들이 LTV를 상향 조정하고 있다.하지만 소득이 낮은 대출자들에게는 최소 연간 수입을 맞추기 어려워 대출이 쉽지 않은 것으로 분석된다. 주택시장에도 부정적인 영향을 미칠 것으로 판단된다.▲코벤트리 빌딩 소사이어티(Coventry Building Society) 홈페이지

영국 HSBC은행에 따르면 2021년 1월 둘째주부터 2년과 5년 고정금리 옵션과 35년 만기 주택담보대출을 90% LTV(주택담보인정비율)로 다시 도입했다.또한 17개의 주택담보대출 상품의 대출 금리를 인하했다. 이러한 주택담보 대출 금리 인하는 소비자를 0.2%까지 확대할 수 있을 것으로 예상된다.중국발 코로나-19 사태로 주택을 구매하려는 수요가 증가하고 주택 구매가 가장 중요한 관심사가 됐다. 특히 젊은층의 경우 주택 구매를 위해 장기 만기 주택담보대출을 이용한다면 더 많은 돈을 저축하는 데 실질적인 도움이 될 것으로 판단된다.▲HSBC은행 홈페이지

나이지리아 주택담보대출은행인 애비 모기지은행(Abbey Mortgage Bank)에 따르면 중앙은행(CBN)으로부터 6명 이사들의 임명을 승인받았다.이에 따라 애미 모기지은행은 상기 6명의 이사들을 실질적인 상무이사로 임명했다. 또한 공식적으로 공개하며 중앙은행으로부터의 임명 승인장을 나이지리아증권거래소(NSE)에 보냈다.다른 이사 5명인 임원 2명 및 비상임이사 3명 역시 중앙은행으로부터 승인을 받았다. 나이지리아증권거래소에 보내는 통지문에는 상기 모든 내용이 언급됐다. 애비 모기지은행는 국내 최대 도시인 라고스를 기반으로 하는 은행이다. 고객들이 대출을 통해 주택을 임대하거나 구매하도록 금융상품을 제공한다.▲애비 모기지은행(Abbey Mortgage Bank) 홈페이지

대림은 다른 대기업이 문어발 확장을 해 종합백화점이 된 것과 달리 주로 건설 한길을 걸었지만 최근에는 관광, 환경사업 등 사업다각화를 진행하고 있다. 건설업을 제외하고는 국내사업에만 몰두하고 있어 글로벌 환경변화에 매우 취약한 사업구조를 갖고 있다.국내에서 건설업은 사양산업이고, 해외에서 국내건설업체들이 활발하게 활동하고 막대한 물량을 수주하고 있지만 경쟁력은 확보하지 못했다. 대림의 기업문화를 진단하기 위해 국가정보전략연구소가 개발한 SWEAT Model의 두 번째 DNA인 사업(Business)을 제품(product)와 시장(market) 측면에서 평가해 보자.◇ 건설업 외길을 걸었지만 시장불황, 차별화된 기술 없어 고민대림은 창립 이후 건설업 외길을 걸었다는 자부심을 갖고 있다. 무리한 사업확장도 최대한 자제하면서 내실경영을 추구했다. 시공능력평가에서도 1962년 이후 50년 이상 10대 건설사의 자리를 유지했다.대림산업은 주로 관급공사를 하면서 덩치를 키웠지만 다른 기업과 달리 정치영향을 적게 받았다. 대림의 문제점은 크게 두 가지다. 하나는 건설업 자체가 불황이라는 것, 다른 하나는 기술력에서 차별화를 확보하지 못했다는 것이다. 대림의 주력인 국내 건설업은 1990년대 중반부터 사양길에 접어들었지만 IMF외환위기 이후 부동산시장에 거품이 끼면서 10년 이상 생명을 연장할 수 있었다. 건설회사를 가진 대기업은 부동산 거품의 수혜를 받아 그룹의 빚을 정리할 수 있었지만, 엄청난 사회적 비용을 전가시켰다. 정부의 인프라공사를 하면서 가격을 부풀려 정부재원을 고갈시켰다.민간을 위한 아파트분양시장도 고가분양으로 부동산시장을 교란하면서 부당이득을 취했다. 대림만의 문제는 아니지만 국내 건설업체들 모두가 공동으로 책임을 져야 한다. 부동산시장의 거품도 2008년 미국발 서브프라임모기지(Subprime Mortgage) 사태를 계기로 붕괴되기 시작했다. 한국도 2008년 이후 부동산 시장은 개인의 부채와 수요감소로 침체되기 시작했지만, MB정부는 정권유지차원에서 거품을 더 키웠다.건설업체들도 부동산시장이 활성화된다는 주장을 펼치면서 정권과 합작으로 거품을 유지하기 위해 노력했다. 시장경제가 수요와 공급이라는 보이지 않는 손(invisible hands)에 의해 조정된다는 단순한 명제를 무시하고, 시장을 교란한 대가는 가혹했다. 건설회사들은 분양이 되지 않는 아파트를 무작정 건설하고, 대규모 부지개발사업을 밀어 부쳤다. 소위 말하는 PF(Project Financing)사업들이 줄줄이 좌초하면서 건설업체들은 자금난에 봉착했고, 강제적 구조조정에 직면했다. 아직도 아파트가격이 오를 것이라며 분양을 부추기지만 개인들이 구매할 여력을 잃은 지 오래다.부동산시장이 다시 살아나려면 인위적인 경기부양보다는 시장에 맡겨야 한다. 초과 공급된 건설업체들도 줄어들어야 하고, 잘못된 의사결정으로 부채가 많은 기업들은 없어져야 한다. 대림도 부동산 침체기에 살아남으려면 냉철한 시각으로 시장변화를 읽고 현명하게 대처해야 한다.건설업체의 다른 문제점은 차별화된 기술력을 보유한 기업이 없다는 것이다. 대림산업은 1980년 대림기술연구소를 설립해 기술력을 확보하기 위해 노력했다. 대림기술연구소는 설계외 시공 관련 기술개발에 매진해 현재까지 특허 225건, 실용신안 49건, 신기술 14건 등을 등록했다.2010년 한국공학한림원이 대림의 벽식 아파트설계, 친환경도시 복원기술 등 6건에 대해 자랑스러운 대한민국 100대 기술에 선정했다. 국내 최초로 ‘e편한세상’이라는 아파트브랜드를 개발해 시장을 주도했다. 하지만 대림기술연구소가 개발한 기술이 대림의 사업에 큰 도움은 되지 못한다. 국내건설업체들 대부분이 비슷한 수준의 기술만 확보하고 있기 때문에 영업활동이 실적을 좌우한다.대림의 e편한세상도 단순한 브랜드에 불과하고, 대림이 개발한 아파트의 구조도 다른 브랜드 아파트와 차이가 없다. 자체 개발한 기술력을 바탕으로 원가를 절감해 가격경쟁력이 있는 것도 아니다.보유하고 있는 특허, 실용신안, 신기술이 무엇인지 모르겠지만 사업에는 큰 도움이 되지 않는다. 현대건설, GS건설, 현대산업개발 등 다른 건설업체도 사정은 마찬가지다. 수십 년을 업력을 가졌지만 자신들만 보유하고 있는 기술은 없다.◇ 관광/레저 등으로 사업다각화 추진하지만 미래전망은 글쎄대림은 건설사업이 장기간의 침체기에 접어들면서 위기를 타파하기 위해 친환경, 관광/레저 등으로 사업을 확장하고 있다. 대림산업은 1979년 호남에틸렌을 인수해 석유화학사업을 시작했다. 현재 석유화학사업은 건설업과 같이 대림산업의 핵심사업 중 하나다.화학제품을 판매하는 컴텍과 한화그룹과 공동운영하고 있는 여천NCC 등도 석유화학사업과 연관되어 있다. 콘크리트관 및 조립구조재 업체인 대림 C&S도 있지만 매출규모가 적어 주력사업으로 보기에는 한계가 있다.신성장동력으로 해상풍력발전, 물 환경, 전기이륜차 개발 등 친환경사업을 선택했다. 해상풍력발전은 친환경에너지사업이기는 하지만 국내업체들이 단기간에 기술을 개발할 수 있는 영역이 아니다. 따라서 일본이나 독일기업들로부터 기술과 장비를 도입해 건설하는 사업을 하는 수준에 그칠 가능성이 높다.원전비리사태로 전력수급에 애로를 겪고 있는 한국전력이 추가로 풍력, 태양력, 지력 등 신재생에너지에 대한 투자를 늘릴 가능성이 낮아 미래전망도 비관적이다. 물 환경도 건설업체들이 군침을 흘리는 시장이지만, 국내건설업체들이 경쟁력 있는 기술을 개발하기 어려운 영역이다. 전기이륜차는 국내 이륜차시장을 장악하고 있는 대림자동차가 추진하는 차세대 사업이지만 아직 성과가 나지 않고 있다. 대림자동차는 연간 40만대의 생산능력을 갖춘 국내 최대업체로서 국내 시장의 70%을 점유하고 있다.국내 이륜차시장은 중국, 베트남, 태국 등지에서 생산된 수입품으로 인해 국내업체들이 고전을 면치 못하고 있다. 일본과 이탈리아 업체들이 세계이륜차시장을 주도하고 있으며 국내업체들은 기술과 가격측면에서 경쟁력이 뒤지고 있다. 관광/레저사업은 1986년 인수한 오라관광을 기반으로 하고 있다. 오라관광은 제주도에서 제주그랜드호텔과 골프장인 오라CC를 운영하고 있다. 또한 2012년 12월 제주항공우주호텔을 인수했다.현재 여의도와 중구에 비즈니스호텔을 짓고 있다. 여의도 대림산업 사옥자리에 비즈니스호텔을 짓고 있으며 2014년 3월 오픈 예정이다.서울 중구에도 430실 규모의 호텔을 건설하고 있으며, 강남 테헤란로에도 비즈니스호텔건설을 추진 중이다. 2017년까지 서울에 약 128개의 호텔이 건설될 것으로 예상되어 2016년이 되면 포화상태가 될 것으로 예상된다. 외국인 관광객 1,000만 시대를 열면서 비즈니스호텔에 대한 수요가 늘면서 공급도 급증하고 있다. 롯데호텔, 신라호텔, 조선호텔 등 빅 3업체뿐만 아니라 건설업체까지 비즈니스호텔시장에 뛰어들면서 공급과잉에 대한 우려가 제기되고 있다.2012년 8월 이명박 대통령의 독도발언 이후 일본인 관광객이 급감하면서 명동, 남대문 등 주요상권이 존폐 기로에 서 있다. 일본 관광객이 주요 고객인 롯데호텔도 사업에 애로를 겪고 있다.문화관광부나 관광공사가 중국, 동남아시아 경제가 호황을 누리면서 관광객이 늘어날 것으로 예상하고 있지만 오히려 관광객은 줄어들고 있다. 2012년 하반기부터 관광객 증가율로 감소하면서 이미 호텔산업에 대해 비관적으로 보는 전문가가 늘어나고 있다. 이런 상황에서 건설이 주력인 대림이 호텔시장에서 선전할 수 있을지 의문이다.◇ 해외시장 개척에 사운을 걸었지만 확고한 기반마련에는 실패대림이 1960년대 중반부터 해외시장을 개척하기 위해 노력했고, 국내건설시장의 침체가 장기화되면서 해외시장에 승부를 걸고 있다. 대림이 주력하고 있는 분야는 토목, 건축, 플랜트, 발전 등 건설의 모든 영역을 포함하고 있다.최근에는 국내에서 축적한 기술력을 바탕으로 섬과 섬, 섬과 육지를 연결하는 특수 장대교량사업에도 도전하고 있다. 현수교 가설 기술력을 보유한 국가는 미국, 일본, 영국, 덴마크, 중국 등 5개국뿐이다. 기존 사업이 EPC에 치우쳐있었는데, IPP사업까지 영역을 확장할 계획을 세우고 있다. EPC는 ‘Engineering(설계), Procurement(조달), Construction(건설/시공)’의 약자로, 플랜트 설계에서 자재조달, 구매, 건설시공 전 과정을 수주하는 것을 말한다.IPP사업은 ‘Independent Power Plant’의 약자로 민자발전사업이다. 중동과 동남아시아 국가들이 국가재정부족을 이유로 민자발전사업을 많이 추진하고 있다. 글로벌 건설업체들이 투자개발사업에서 글로벌 디벨로퍼로 도약하기 위해 노력하고 있으며, IPP사업도 이 일환이다. 국내외 민자발전과 석유화학플랜트시장이 활성화되면서 대림도 이 시장을 공략하기 위해 노력하고 있다. 최근 말레이시아에서 1조원이 넘는 발전프로젝트를 수주하면서 중동에 치우친 사업구조를 다변화하고 있다.동남아시아의 정유, 발전플랜트 시장이 활성화되고 있는 것도 기회요인이다. 고부가가치 사업을 늘리고, 해외거점도 확대해 해외시장의 선전을 계기로 불황을 탈출하겠다는 구상이다. 하지만 대림이 확고한 기반을 구축하고 있는 시장은 보이지 않는다.- 계속 -